Неспрыяльны выбар супраць маральнай небяспекі

Маральная небяспека і неспрыяльны выбар - гэта паняцці, якія шырока выкарыстоўваюцца ў галіне страхавання. Абодва гэтыя паняцці тлумачаць сітуацыю, пры якой страхавая кампанія знаходзіцца ў небяспечным становішчы, паколькі яны не валодаюць поўнай інфармацыяй аб фактычных стратах альбо таму, што нясуць большую адказнасць за рызыку страхавання. Гэтыя два паняцці даволі аднолькава адрозніваюцца адзін ад аднаго, нават калі яны шырока інтэрпрэтуюцца. Наступны артыкул накіраваны на тое, каб забяспечыць выразны агляд таго, што такое кожная канцэпцыя, а таксама тлумачэнне таго, наколькі яны адрозніваюцца адзін ад аднаго.

Што такое неспрыяльны выбар?

Неспрыяльны выбар - гэта сітуацыя, пры якой адбываецца «асіметрыя інфармацыі», калі адзін з удзельнікаў здзелкі мае больш актуальную і дакладную інфармацыю, чым іншы бок. Гэта можа прывесці да выгады партыі з вялікай колькасцю інфармацыі за кошт партыі з меншай колькасцю інфармацыі. Гэта найбольш распаўсюджана ў страхавых аперацыях. Напрыклад, у насельніцтва ёсць два наборы людзей, якія кураць, і тыя, хто ўстрымаецца ад курэння. Вядома, што ў тых, хто не паліць, жыве больш доўга, чым у тых, хто паліць, але страхавая кампанія, якая займаецца страхаваннем жыцця, можа не ведаць, хто курыць, а хто - хто. Гэта будзе азначаць, што страхавая кампанія спаганяе аднолькавую прэмію абодвум бакам; аднак купляная страхоўка будзе мець большае значэнне для курца, чым для тых, хто не паліць, бо яны павінны атрымаць больш.

Што такое маральная небяспека?

Маральная небяспека - гэта сітуацыя, калі адзін бок атрымлівае выгаду з іншага боку альбо не прадастаўляючы поўнай інфармацыі пра дагавор, які бакі заключаюць, альбо са страхавым сцэнарыям. Гэта будзе, калі страхавальнік рызыкуе больш, чым звычайна, таму што яны ведайце, што страхавая кампанія будзе выплачваць у выпадку страты. Прычыны маральнай небяспекі ўключаюць асіметрыю інфармацыі і веданне таго, што бок, які акрамя сябе, будзе несці адказнасць за нанесеныя страты. Напрыклад, чалавек, які набыў страхаванне жыцця, можа быць гатовы ўдзельнічаць у відах спорту з высокім рызыкай, ведаючы, што страхаванне пакрые любую страту ў выпадку, калі з застрахаваным здарыцца нешта.

Неспрыяльны выбар супраць маральнай небяспекі

Неспрыяльны выбар і маральная небяспека заўсёды прыводзяць да таго, што адзін бок атрымлівае выгаду ад іншага, галоўным чынам таму, што ў іх ёсць дадатковая інфармацыя, альбо яны нясуць больш нізкі ўзровень адказнасці, які ўносіць месца для паводзін безразважна. Розніца паміж імі заключаецца ў тым, што неспрыяльны выбар заключаецца ў тым выпадку, калі ўдзельнік, які прадастаўляе паслугу (напрыклад, страхавая кампанія) не ведае пра поўную даўжыню рызыкі, паколькі ўся інфармацыя не распаўсюджваецца пры заключэнні дагавора, а маральная небяспека ўзнікае, калі Страхавальнік ведае, што страхавая кампанія нясе поўны рызыка страты і пакрые гэта страхавальніку, калі яны панясуць страты.

Рэзюмэ:

Розніца паміж неспрыяльным выбарам і маральнай небяспекай

• Неспрыяльны выбар і маральная небяспека заўсёды прыводзяць да таго, што адзін бок атрымлівае выгаду ад іншага, галоўным чынам таму, што ў іх ёсць больш інфармацыі, альбо яны нясуць больш нізкі ўзровень адказнасці, які ўмее дзейнічаць безразважна.

• Неспрыяльны выбар - гэта сітуацыя, пры якой адбываецца «асіметрыя інфармацыі», калі адзін з удзельнікаў здзелкі мае больш актуальную і дакладную інфармацыю, чым іншы бок.

• Маральная небяспека ўзнікае, калі страхавальнік ведае, што страхавая кампанія нясе поўны рызыка страты, і пакрые гэта страхавальніку ў выпадку страты.